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出事了 为啥保险公司总能找到理由拒赔?

来源::网络整理 | 作者:管理员 | 本文已影响

  摘要:为什么力哥总是特别担心保险公司自身的道德风险?因为屁股往往决定脑袋,触动利益,往往比触动灵魂还要难。

  首先,这样的文章标题就注定会引起许多保险公司工作的小伙伴的强烈不满,认为力哥不懂保险,不专业,瞎BB误导大众,贻害无穷……如果有人听了你的话,本来想买保险的结果不买保险了,然后明天出门被车撞了,这时却没人能帮他,你说你会不会内疚?

  所以开始正文前,我先要说明一下我的立场,咳咳~~

  力哥自从两年前开办这个理财自媒体以来,就一直在传递家庭风险保障规划是家庭理财规划中不可或缺的一部分的理财理念,我一直认为每个人都可以根据自己的实际财务状况、理财需求以及自身家庭目前所处的状态购买一些适合自己的保险产品。

  但保险归根到底也只是家庭理财规划中的一个组成部分,没有上升到“神”一样的不可动摇的至高地位。

  力哥给很多人做过理财规划,对于那些刚刚开始工作收入很低完全没有积蓄的月光族年轻人,力哥甚至会建议他们暂时可以只购买一款最便宜只需要一两百元一年的意外险就可以了,其他保险完全可以等以后再配置,这是综合平衡他们当下急需的保障和他们当下所能承受的保障成本之后的比较务实的理财建议。

  而对于那些身价已经上千万的中年人,我一般也不会特别建议他们买什么保险,如果他们有通过保险进行投资理财的需求,我会更推荐他们购买香港的理财型保险。

  因为理财的问题上,我们必须要优先抓主要矛盾,解决当务之急,而不是无论任何时候都把风险保障放在头等重要的位置。

  书上的理论是死的,而人是活的,拿死理论强行套在活人身上,对不起,恕力哥孤陋寡闻,真不是我自以为是,我遇见过的许多保险公司工作的考出了专业证书的,抬头都很牛逼的“专业保险从业者”,他们给客户提出的“专业”的理财方案,经常让力哥感到无语……(以下省略182个字,含脏字)

  力哥多次说过,保险不是忽悠,保险不是骗人,保险是能在危难时刻为你雪中送炭的及时雨。现代保险制度是经过了几百年的摸爬滚打,不断实践,不断试错,不断纠偏,尤其是现在经过大数据分析检测,融合了大量的医学和法律专业知识,最后才形成了今天这样的非常高大上的保险学。

  能获得国家批准合法开展业务的保险公司,从顶层设计来说都是OK的,可一旦落实到具体的人,具体的合同,具体的案子身上就有可能会呈现出我们在买保险的时候没有想到的各种情况。

  本文开头,力哥说有的保险公司小伙伴可能会说:如果有人听了你的话,本来想买保险的结果不买保险了,然后明天出门被车撞了,这时却没人能帮他,你说怎么办……

  但你有没有想到过另一种情况:如果有人听了你的话,本来没想买保险的,但因为你的反复建议而买了保险,并认为这款保险能真正对自己起到保障作用,结果明天出门被车撞了,此时他满心期待的以为这张保险合同能起到雪中送炭的作用,结果迎来的却是一张保险公司的拒赔通知单,请问他会怎么想?

  他的心中是不是会有一万头草泥马在狂奔呢?

  下面力哥随便举几个我在记者采访工作中,从法院那里了解到的真实案例吧(所以那些说力哥不专业的保险公司的小伙伴就请闭嘴吧)。

  48小时陷阱

  比如说,上海有个车主投保了完整的车险,一天出差去南京的路上和一辆车撞了,当地110来了以后,认定事故责任为对方承担主要责任,我方承担次要责任,因为忙着工作,车主在南京修完车以后,就继续在南京呆了两天,加上当时他身上也没有带保险公司的电话号码,所以没有第一时间给保险公司打电话报案。

  结果保险公司拒赔。

  理由是车险合同条款中有“被保险人应当在保险事故发生的48小时内通知保险公司,否则保险公司有权拒绝赔偿”的规定,而车主报案已是事发后第三天,超过了48小时。

  我工作太忙晚了两天报案你就不赔?你这钱也太好赚了吧?

  车主于是打官司。

  最后保险公司败诉。

  白色宝马婚车

  再举个车险的例子。

  有一对上海的新人结婚,新郎租了辆白色宝马轿车去接亲(对了,力哥当年结婚的婚车也是白色宝马,哈哈),大家都知道,这种婚车租赁公司一般会配备驾驶员,结果谁知道这个驾驶员是个新手,对上海郊区农村道路不熟悉,车子居然没控制好倒到路边的河道里了,幸好新郎只是受了点皮外伤,爬出来后赶紧坐着伴郎的车去接亲了,租车行事后赔了新郎2000元了事。

  但接下去的车险理赔却出了问题。尽管这辆车也是三责险,不计免赔险什么的都保了,结果保险公司拒赔。理由是这辆宝马车用做婚车,这属于商业活动,改变了车辆的原有私家车的使用性质,按照保险合同约定,因改变车辆使用用途而造成的事故属于免责范围。

  车主不服,打官司。

  结果车主败诉。

  侄子还是老太?

  还有个车险的故事也很有意思。

  有个上海的百岁老太因为患有尿毒症,所以每周二、四、六都要从浦东老家前往浦西的上海第六人民医院做血透,但是老太太腿脚不便,每次去医院都要叫出租,但有时遇到下雨天或节假日,叫出租也会有困难。

  好在老太子女都比较争气,财务状况不错,就给老太买了辆小轿车,还给她雇了个兼职司机,负责每周三次送她去医院,平时也可以带老太出去兜兜风、散散心。

  但是上海牌照太TM贵了,老太虽然不差钱,但还是习惯精打细算,舍不得上上海牌照,于是找到了自己在嘉兴的侄子,让他帮忙上了嘉兴牌照,同时也在嘉兴当地上了车险。因为人人都知道上海牌照太贵,所以上海周边江浙等地城市往往对上海籍的人要上当地牌照都是拒绝的,现在外牌都上到什么黑龙江内蒙古甘肃这种地方去了。所以为了方便上牌,也为了今后年检什么的更方便,于是这套流程全用的老太侄子的名字。

  结果有一天开车,出车祸了,撞到了一辆摩托车。

  交警认定这起事故责任由老太的司机负全责,因为这司机是老太雇的,所以实际上所有赔偿都是老太垫付的,前后一共杂七杂八赔了15万元。

  然后老太找保险公司“报销”,结果拒赔。 理由是“被保险人”并非实际车主,保险公司的合同那里显示的“被保险人”是老太的侄子,可这车实际上是老太自己在用,但保险公司不知道,保险公司就说:老太,你不是我的“被保险人”,你没权利要我给你赔钱。

  老太起诉保险公司,最后法院判决老太败诉,因为她拿不出足够的证据证明自己和侄子的这档子事,你来起诉保险公司,属于主体不适格。

  然后法院给老太出主意,说让你侄子作为原告来起诉保险公司试试。因为关于“名义投保人和被保险人”与“真实投保人和被保险人”不一致的问题,双方其实都有问题。


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